Pengertian Pegadaian

BAB I

PENDAHULUAN

Pegadaian merupakan salah satu lembaga keuangan bukan bank yang focus kegiatannya adalah memberikan pembiayaan. Adda dua hal yang membuat pegadaian menjadi suatu bentuk usaha lembaga keuangan bukan bank. Pertama, transaksi pembiayaan yang diberikan oleh pegadaian mirip dengan pinjaman melalui kredit bank, namun diatur secara terpisah atas dasar hukum gadai dan bukan dengan pengaturan mengenai pinjaman meminjam biasa. Kedua, usaha pegadaian di Indonesia secara legal dimonopoli oleh suatu badan usaha saja, yaitu Perum Pegadaian. Secara umum, tujuan ideal Perum Pegadaian adalah penyediaan dana dengan prosedur sederhana kepada masyarakat luas terutama kalangan menengah ke bawah untuk berbagai tujuan, seperti konsumsi produksi dan lain sebagainya. Keberadaan Perum Pegadaian juga diharapkan dapat menekan munculnya lebaga keuangan non formal yang cenderung merugikan masyarakat seperti praktik ijon, pegadaian gelap, bank gelap, rentenir, dll.

BAB II

PEMBAHASAN

          A.    PengertianPegadaian

Gadai menurut Susilo (1999) adalah suatu hak yang diperoleh oleh seseorang yang mempunyai piutang atas suatu barang bergerak. Barang bergerak tersebut diserahkan kepada yang berpiutang oleh seorang yang mempunyai hutang atau orang lain atas nama orang yang mempunyai hutang. Seorang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang yang berpiutang untuk menggunakan barang yang bergerak yang telah diserahkan untuk melunasi hutang apabila pihak yang berhutang tidak dapat melunasi kewajibannya pada saat jatuh tempo. Pegadaian merupakan sebuah BUMN di Indonesia yang usaha intinya adalah bidang jasa penyaluran kredit kepada masyarakat atas dasar hukum gadai

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Pasal 1150, gadai adalah hak yang diperoleh seorang yang mempunyai piutang atas suatu barang bergerak. Barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang oleh seorang yang mempunyai utang atau oleh seorang lain atas nama orang yang mempunyai utang. Seorang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang berpiutnag untuk menggunakan barang bergerak yang telah diserahkan untuk melunasi utang apabila pihak yang berhutang tidak dapat memenuhi kewajibannya pada saat jatuh tempo. 

Dari uraian diatas, dapat disimpulkan bahwa gadai adalah suatu hak yang diperoleh oleh orang yang orang yang berpiutang atas suatu barang yang bergerak yang diserahkan oleh orang yang berpiutang sebagai jaminan utangnya dan barang tersebut dapat dijual oleh yang berpiutang bila yang berutang tidak dapat melunasi kewajibannya pada saat jatuh tempo.

Perusahaan Umum Pegadaian adalah satu-satunya badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana kemasyarakat atas dasar hukum gadai seperti dimaksud dalam Kitab Undang-undang Hukum Perdata Pasal 1150 di atas. Tugas Pokoknya adalah memberi pinjaman kepada masyarakat atas dasar hukum gadai agar masyarakat tidak dirugikan oleh kegiatan lembaga keuangan informal yang cenderung memanfaatkan kebutuhan dana mendesak dari masyarakat. Hal ini didasari pada fakta yang terjadi di lapangan bahwa terdapat lembaga keuangan yang seperti lintah darat dan pengijon yang dengan melambungkan tingkat suku bunga setinggi-tingginya.

          B.     Tugas, Tujuan, dan Fungsi Pegadaian

Pada dasarnya lembaga pegadaian (Perum Pegadaian) mempunyai tugas, tujuan dan fungsi-fungsi pokok sebagai berikut: (Usman, 1995:359):

  a. Tugas pokok pegadaian yaitu menyalurkan uang pinjaman atas dasar hukum gadai dan usah -usaha lain yang berhubungan dengan tujuan pegadaian atas dasar materi.

   b.  Tujuan PokokSifat usaha pegadaian pada prinsipnya menyediakan pelayanan bagi kemanfaatan umum sekaligus memupun keuntungan berdasarkan prinsip pengelolah. Oleh karena itu, pegadaian pada dasarnya mempunyai tujuan-tujuan pokok sbb:

   Turut melaksanakan program pemerintah dibidang ekonomi dan pembangunan nasional pada umumnya melalui penyaluran uang pinjaman atas dasar hukum gadai

     Mencegak praktek pegadaian gelap dan pinjaman tidak wajar

         c.       Fungsi Pokok pegadaian

     -    Mengolah penyaluran uang pinjaman atas dasar hukum gadai dengan cara mudah, cepat, aman dan hemat 

    -     Menciptakan dan mengembangkan usaha-usaha lain yang menguntungkan bagi pegadaian maupun masyarakat

    -         Mengelola keuangan, perlengkapan, kepegawaian, pendidikan dan pelatihan

    -     Mengelola organisasi, tata kerja dan tata laksana pegadaian

    -         Melakukan penelitian dan pengembangan serta mengawasi pengelolaan pegadaian

         C.    Kegiatan Usaha Pegadaian

Kegiatan usaha Perum Pegadaian pada umumnya meliputi dua hal, yaitu Penghimpunan Dana dan Penggunaan Dana (Susilo, 1999:1818)

a.      Penghimpunan Dana

Dana yang diperlukan oleh Perum Pegadaian untuk melakukan kegiatan usahanya berasal dari :

a)      Pinjaman jangka pendek dari perbankan

Dana jangka pendek dalam hal ini adalah sebagian besar dalam bentuk pinjaman jangka pendek dari perbankan (sekitar 80% dari total dana jangka pendek yang dihimpun)

b)      Pinjaman jangka pendek dari pihak lainnya (utang kepada rekanan, utang kepada nasabah, utang pajak, biaya yang masih harus dibayar, pendapatan diterima dimuka, dan lain-lain) 

c)     Penerbitan obligasi

Sampai dengan tahun 1994, Perum Pegadaian sudah 2 (dua) kali menerbitkan obligasi yang jangka waktunya masing-masing 5 tahun. Penerbitan pertama adalah pada tahun 1993 sebesar Rp 25 miliar dan penerbitan yang kedua kalinya adalh pada tahun 1994 juga sebesar Rp 25 miliar, sehingga sampai tahun 1994 total nilai obligasi yang telah diterbitkan adalah Rp 50 miliar. 

d)     Modal sendiri

Modal sendiri yang dimiliki oleh Perum Pegadaian terdiri dari:1)      Modal awal: kekayaan Negara diluar APBN sebesar Rp 205 miliar

2)      Penyertaan modal pemerintah

3)      Laba ditahan: laba ditahan ini merupakan akumulasi laba sejak perusahaan pegadaian ini berdiri pada masa Hindia Belanda.

b.      Penggunaan Dana

Dana yang berhasil dihimpun kemudian digunakan untuk mendanai kegiatan usaha Perum Pegadaian. Dana tersebut antara lain digunakan untuk hal-hal berikut :

a)      Uang  kas dan dana likuid lain

Perum pegadaian memerlukan dana likuid untuk berbagi kebutuhan seperti: kewajiban yang jatuh tempo, penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan atas dasar hukum gadai, biaya operasional yang harus segera dikeluarkan, pembayaran pajak, dll. 

b)      Pembelian dan pengadaan berbagai bentuk aktiva tetap dan inventaris

Aktiva tetap berupa tanah dan bangunan serta inventaris ini tidak secara langsung dapat menghasilkan penerimaan bagi perum pegadaian namun sangat penting agar kegiatan usahanya dapat dijalankan dengan baik. Aktiva tetap dan peralatan ini antara lain adalah berupa tanah, kantor atau bangunan, computer, kendaraan, meubel, brankas, dan lain-lain. 

 c)      Pendanaan kegiatan operasional
Kegiatan operasional Perum Pegadaian memerlukan dana yang tidak kecil. Dana ini antara lain digunakan untuk : gaji pegawai, honor, perawatan peralatan, dll. 

d)     Penyaluran dana 

Pengunaan dana yang utama adalah untuk disalurkan dalam bentuk pembiayaan datas dasar hukum gadai. Lebih dari 50% dana yang telah dihimpun oleh Perum Pegadaian tertanam dalam bentuk aktiva ini, karena memang ini merupakan kegiatan utamanya. Penyaluran dana ini diharapkan akan dapat menghasilkan keuntungan, meskipun tetap dimungkinkan untuk mendapatkan penerimaan dari bunga yang dibayarkan oleh nasabah. Penerimaan inilah yang merupakan penerimaan utama bagi Perum Pegadaian dalam menghasilkan keuntungan, meskipun  tetap dimungkinkan untuk mendapatkan penerimaan dari sumber yang lain seperti investasi surat berharga dan pelelangan jaminan gadai.    

          e)      Investasi lain

Kelebihan dana (idle fund) yang belum diperlukan untuk mendanai kegiatan operasional maupun belum dapat disalurkan kepada masyarakat, dapat ditanamkan dalam berbagai macam bentuk investasi jangka pendek dan menengah. Investasi ini dapat menghasilkan penerimaan bagi Perum Pegadaian, namun penerimaan ini bukan merupakan penerimaan utama yang diharapkan oleh Perum Pegadaian. Sebagai contoh, Perum Pegadaian dapat memanfaatkan dananya untuk investasi dibidang property, seperti kantor dan toko. Pelaksanaan investasi ini biasanya bekerja sama dengan pihak ketiga seperti pengembang (developer), kontraktor, dan lain-lain.

         D.    Proses Pinjaman Atas Dasar Hukum Gadai

      a.      Barang yang Dapat Digadaikan

Pada dasarnya, hampir semua barang bergerak dapat digadaikan di pegadaian dengan pengecualian untuk barang-barang tertentu. Barang-barang yang dapat digadaikan meliputi:

      a.       Barang perhiasan
b.      Perhiasan yang terbuat dari emas, perak, platina, intan, mutiara, dan batu mulia.
c.       Kendaraan
d.      Mobil, sepeda motor, sepeda, dll.
e.       Barang elektronik
f.       Kamera, refrigerator, freezer, radio, tape recorder, video player, televisi, dll.
g.      Barang rumah tangga
h.      Perlengkapan dapur, perlengkapan makan, dan lain-lain
i.        Mesin-mesin
j.        Tekstil
k.      Barang lain yang dianggap bernilai oleh Perum pegadaian.

Namun mengingat keterbatasan tempat penyimpanan, keterbatasan sumber daya manusia di pegadaian, perlunya meminimalkan resiko yang ditanggung oleh Perum Pegadaian, serta memperhatikan peraturan yang berlaku, maka ada barang-barang tertentu yang tidak dapat digadaikan. Barang-barang yang tidak dapat digadaikan meliputi :

a. Binatang ternak, karena memerlukan tempat penyimpanan khusus dan memerlukan cara pemeliharaan khusus. 

b.      Hasil bumi, karena mudah busuk atau rusak 

c.    Barang dagangan dalam jumlah besar, karena memerlukan tempat penyimpanan sangat besar yang tidak dimiliki oleh pegadaian. 

d.      Barang yang cepat rusak, busuk, atau susut 

e.       Barang yang amat kotor 

f.       Kendaraan yang sangat besar 

g.      Barang-barang seni yang sulit ditaksir 

h.      Barang yang sangat mudah terbakar 

i.        Senjata api, amunisi, dan mesiu 

j.        Barang yang disewa-belikan 

k.      Barang milik pemerintah 

l.        Barang ilegal  

b.      Penaksiran

Pinjaman atas dasar hukum gadai mensyaratkan penyerahan barang bergerak sebagai jaminan pada loket yang telah ditentukan pada kantor pegadaian setempat. Mengingat besarnya jumlah pinjaman sangat tergantung pada nilai barang yang akan digadaikan, maka barang yang diterima dari calon peminjam terlebih dahulu harus ditaksir nilainya oleh petugas penaksir. Petugas penaksir adalah orang-orang yang sudah mendapatkan pelatihan khusus dan berpengalaman dalam melakukan penaksiran barang-barang yang akan digadaikan. Pedoman penaksiran yang dikelompokkan atas dasar jenis barang adalah sebagai berikut :

a.       Barang berkantong

1)      Emas

a)       Petugas menaksir melihat Harga Pasar Pusat (HPP) dan standar taksiran logam yang telah                   ditetapkan oleh kantor pusat. Harga pedoman untuk keperluan penaksiran ini selalu disesuaikan           dengan perkembangan harga yang terjadi.

b)      Petugas penaksir melakukan pengujian karatase dan berat.

c)      Petugas penaksir menentukan nilai taksiran

2)      Permata

a)        Petugas penaksir melihat standar taksiran permata yang ditetapkan kantor pusat. Standar ini                selalu disesuaikan pada perkembangan pasar permata yang ada.

b)      Petugas penaksir melakukan pengujian kualitas dan berat permata

c)      Petugas penaksir menentukan nilai taksiran

3)      Barang gudang (mobil, mesin, barang elektronik, tekstil, dan lain-lain)

a)      Petugas penaksir melihat Harga Pasar Setempat (HPS) dari barang. Harga pedoman untuk                   keperluan penaksiran ini selalu disesuaikan dengan perkembangan harga yang terjadi.

b)      Petugas penaksir menentukan nilai taksiran

Nilai taksiran terhadap suatu objek barang yang akan digadaikan tidak ditentukan sebesar harga pasar, melainkan setelah dikalikan dengan presentase tertentu. Sebagai contoh, emas yang menurut harga pasar adalah senilai Rp 100.00, nilai taksirannya tidak sebesar Rp 100.000. Nilai taksiran emas tersebut adalah sebesar Rp 88.000. angka pengali sebesar 88% ditentukan oleh Perum Pegadaian, dan angka ini bukanlah angka baku yang tetap sepanjang masa, dengan kata lain angka ini bisa mengalami perubahan. Perum pegadaian sudah menetapkan pengali untuk berlian adalah 45%, angka pengali untuk tekstil adalah 83%, dan seterusnya. Nilai taksiran inilah yang dijadikan acuan untuk menentukan besarnya pinjaman yang akan diberikan kepada nasabah.

c.       Pemberian Pinjaman

Nilai taksiran atas barang yang akan digadaikan tidak sama dengan besarnya pinjaman yang diberikan. Penentuan jumlah uang pinjaman ini juga berdasarkan persentase tertentu terhadap nilai taksiran, dan presentase ini juga telah ditentukan oleh Perum Pegadaian berdasarkan golongan yang besarnya berkisar antara 80-90%.

d.Pelunasan

Pada dasarnya nasabah dapat melunasi kewajibannya setiap saat tanpa harus menunggu waktu jatuh tempo. Pelunasan pinjaman beserta sewa modalnya (bunga) dibayarkan langsung kekasir disertai surat gadai. Setelah adanya pelunasan atau penebusan yang disertai dengan pemenuhan kewajiban nasabah yang lain, nasabah dapat mengambil kembali barang yang digadaikan.

e.       Pelelangan

   Penjualan barang yang digadaikan melalui suatu pelelangan akan dilakukan oleh Perum Pegadaian pada saat yang telah ditentukan dimuka apabila terjadi hal-hal: 

a.       Pada saat masa habis atau jatuh tempo, nasabah tidak bisa menebus barang yang               digadaikan dan membayar kewajikan lainnya karena berbagai alasan, dan

b.    Pada saat masa pinjaman habis atau jatuh tempo, nasabah tidak memperpanjang atas        waktu pinjamannya karena berbagai alasan 

   Hasil pelelangan barang yang digadaikan akan digunakan untuk melunasi seluruh kewajiban nasabah kepada Perum Pegadaian yang terdiri dari :

a.       Pokok pinjaman

b.      Sewa modal atau bunga

c.       Biaya lelang

Pelaksanaan lelang harus dipilih waktu yang paling baik agar tidak mengurangi hak nasabah. Pelelangannya adalah sebagai berikut:

 a.     Waktu diumumkan tiga hari sebelum pelaksanaan lelang
b.      Lelang dipimpin oleh kantor cabang(Kepala Cabang)
c.     Dibicarakan tata tertib melalui berita acara sebelum pelaksanaan lelang     

 d. keputusan lelang adalah bagi mereka yang menawar paling tinggi 

     Apabila barang yang digadaikan tidak laku dilelang atau terjual dengan harga yang lebih rendah daripada nilai taksiran yang telah dilakukan pada awal pemberian pinjaman kepada nasabah yang bersangkutan, maka barang tersebut dibeli oleh Negara dan kerugian yang timbul ditanggung oleh perum pegadaian

         E.     Hak dan Kewajiban Para Pihak

Para pihak (pemberi dan penerima gadai) masing-masing mempunyai hak dan kewajiban yang harus dipenuhi. Sedangkan hak dan kewajiban adalah sebagai berikut (Dahlan, 2000:383) :

a.      Hak dan Kewajiban Pemegang Gadai

a)      Hak Pemegang Gadai

  a.     Pemegang gadai berhak untuk menjual barang yang digadaikan, yaitu apabila pemberi gadai pada saat jatuh tempo atau pada waktu yang ditentukan tidak dapat memenuhikewajibannya sebagai orang yang berhutang. Sedang hasil penjualan barang jaminan tersebut diambil sebagai untuk melunasi hutang yang pemberi gadai dan sisanya dikembalikan kepadanya  

b.  Pemegang gadai berhak mendapatkan penggantian biaya yang telah dikeluarkan untuk menjaga keselamatan barang jaminan. 

c.   Selama hutangnya belum dilunasi, maka pemegang gadai berhak untuk menahan barang jaminan yang diserahkan oleh pemberi gadai (hak retentive)

b)      Kewajiban Pemegang Gadai

a. Pemegang gadai berkewajiban bertanggung jawab atas hilangnya atau merosotnya harga barang yang digadaikan jika itu semua atas kelalaiannya. 

b. Pemegang gadai tidak diperbolehkan menggunakan barang-barang yang digadaikan untuk kepentingan sendiri 

c.  Pemegang gadai berkewajiban untuk memberi tahu kepada pemberi gadai sebelum diadakan pelelangan barang gadai

b.      Hak dan Kewajiban Pemberi Gadai

a)      Hak Pemberi Gadai

a.       Pemberi gadai mempunyai hak untuk mendapatkan kembali barang miliknya setelah pemberi gadai melunasi hutangnya

b.      Pemberi gadai berhak menuntut ganti rugi dari kerusakan dan hilangnya barang gadai bila hal itu disebabkan oleh kelalaian pemegang gadai

c.       Pemberi gadai berhak untuk mendapatkan sisa dari penjualan barangnya setelah dikurangi biaya pelunasan hutang, bunga dan biaya lainnya

d.      Pemberi gadai berhak meminta kembali barangnya bila pemegang gadai telah jelas menyalahgunakan barangnya

b)      Kewajiban Pemberi Gadai

a.       Pemberi gadai berkewajiban untuk melunasu hutang yang telah diterimanya dari pemegang gadai dalam tenggang waktu yang telah ditentukan termasuk bunga dan biaya lain yang telah ditentukan pemegang gadai

b.      Pemberi gadai berkewajiban merelakan penjualan atau barang gadai miliknya apabila dalam jangka yang telah ditentukan pemberi gadai tidak dapat melunasi hutangnya kepada pemegang gadai

F.     Produk/Layanan Pegadaian

a.      KCA (Kredit Cepat Aman) 

     Kredit KCA adalah pinjaman berdasarkan hukum gadai dengan prosedur pelayanan yang mudah, aman dan cepat. Dengan usaha ini, pemerintah melindungi rakyat kecil yang tidak memiliki akses kedalam perbankan. 

     Pemberian kredit jangka pendek dengan pemberian jaminan mulai dari Rp. 20.000 s/d Rp. 200.000.000,-.Jaminannya berupa benda bergerak, baik berupa barang perhiasan emas dan berlian, elektronik, kendaraan maupun alat rumah tangga lainnya. Jangka waktu kredit maksimum 4 bulan atau 120 hari dan dapat diperpanjang dengan cara hanya sewa modal dan biaya administrasi saja.

b.      Kreasi (Kredit Angsuran Fidusia) 

  Membantu mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) serta menyejahterakan masyarakat merupakan suatu misi yang diemban Pegadaian sebagai sebuah BUMN. 

     Kreasi adalah kredit dengan sistem Fidusia, yang diberikan kepada Usaha Mikro Kecil dan menengah (UMKM) untuk mengembangkan usahanya

c.       Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA) 

    KRASIDA merupakan pemberian pinjaman kepada para pengusaha Mikro dan Kecil (dalam rangka pengembangan usaha) atas dasar gadai dengan pengembalian pinjaman dilakukan melalui mekanisme angsuran

d.      Gadai Syariah (Ar-Rahn) 

      RAHN adalah produk jasa gadai yang berlandaskan pada prinsip-prinsip Syariah, dimana nasabahnya hanya akan dipungut biaya administrasi dan ijaroh (biaya jasa simpan dan pemeliharaan barang jaminan). Pegadaian Syariah menjawab kebutuhan transaksi gadai sesuai syariah, untuk solusi pendanaan yang cepat,praktis dan menentramkan.

e.       Jasa Taksiran 

     Jasa Taksiran adalah suatu layanan kepada masyarakat yang peduli akan harga atau nilai harta benda miliknya. Dengan biaya yang relative ringan, masyarakat dapat mengetahui dengan pasti tentang nilai atau kualitas suatu barang miliknya setelah lebih dahulu diperiksa dan ditaksir oleh juru taksir berpengalaman. Misalnya kualitas emas atau batu permata, dapat memberikan rasa aman dan rasa lebih pasti bahwa barang tersebut benar-benar mempunyai nilai investatsi yang tinggi.

f.       Jasa Titipan 

    Dalam dunia perbankan, layanan ini dikenal sebagai safe deposit box. Harta dan surat berharga perlu dijaga keamanannya agar tidak sampai hilang, rusak atau disalahgunakan orang lain, tetapi ternyata tidak selamanya barang dan surat berharga itu aman disimpan ditangan sendiri.

g.      KRISTA 

   Pegadaian selalu berusaha membantu perkembangan usaha produktif, Usaha Ruamh Tangga melalui pemberian berbagai fasilitas kredit yang cepat, mudah dan murah. Salah satu bentuk fasilitas pinjjaman yang dapat diperoleh para Usaha Rumah Tangga adalah kredit KRISTA. KRISTA adalah kredit Usaha Rumah Tangga yang diberikan kepada Usaha Rumah Tangga untuk pengembangan usahanya.

h.      Mulia 

      Logam mulia atau emas mempunyai berbagai aspek yang menyentuk kebutuhan manusia disamping memiliki nilai estetis yang tinggi juga merupakan jenis investasi yang nilainya stabil, likuid, dan aman secara riil. Mulia (Murabahah Logam Mulia untuk Investasi Abadi) adalah penjualan logam mulia oleh pegadaian kepada masyarakat secara tunai, dan agunan dengan jangka waktu fleksibel. 

    Akad murabahah logam mulia untuk investasi gabadai adalah persetujuan atau kesepakatan yang dibuat bersama antara pegadaian dan nasabah atas sejumlah pembelian logam mulia disertai keuntungan dan biaya-biaya yang disepakati

i.        Kucica (Kiriman Uang Cara Instan, Cepat dan Aman) 

     Adalah suatu produk pengiriman uang dalam dan luar negeri yang bekerjasama dengan Western Union.

        G.    Penggolongan Uang Pinjaman 

      Besarnya jumlah pinjaman yang akan diberikan oleh Perum Pegadaian adalah disesuaikan dengan nilai taksiran dari barang yang dijadikan sebagai jaminan tersebut. Sedangkan penggolongan uang pinjaman yang diberikan kepada nasabah berdasarkan SK. Direksi Nomor: 020/OP.1.0021/2001 tentang perubahan tarif sewa modal sebagai berikut:

         a.       Golongan A  

     Jumlah pijaman antara Rp. 5.000,- sampai dengan Rp. 40.000,- adalah masuk dalam kategori Surat Bukti Kredit golongan A. Jangka waktunya 120 hari (empat bulan).

b.      Golongan B 

     Jumlah pinjaman antara Rp. 40.500,- sampai dengan Rp. 150.000,- adalah dalam kategori Surat Bukti Kredit golongan B. Jangka waktunyaa 120 hari

c.       Golongan C 

    Jumlah pinjaman antara Rp. 151.000,- sampai dengan Rp. 500.000,- adalah dalam kategori Surat Bukti Kredit golongan C. Jangka waktunya 120 hari

d.      Golongan D 

     Jumlah pinjaman antara Rp. 510.000,- sampai dengan tidak terbatas adalahdalam kategori Surat Bukti Kredit golongan D. sedangkan jangka waktunyaadalah 120 hari (empat bulan).

          H.    Bunga Gadai 

   Biaya sewa modal (bunga) yang harus dibayar oleh nasabah kepada perum pegadaian adalah bervariasi. Adapun mengenai rincian besarnya bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah adalah sebagai berikut :

          a)      Untuk golongan A, 

      Besarnya bunga 1.25 %, dengan maksimum sebesar 10% dan sewa modal yang diperhitungkan minimum lakunya lelang adalah 10%. Sedangkan nasabah harus membayar sewa modal tersebut setiap 15 hari sekali, dengan batas waktu kredit selama 120 hari atau 4 bulan. Sedangkan keseluruhan bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah sampai jatuh tempo adalah 10% dan nasabah masih harus membayar uang asuransi antara Rp.200,- sampai dengan Rp. 400.

          b)      Untuk golongan B, 

      Besarnya bunga 1.5 %,dengan maksimum sebesar 12% dan sewa modal yang diperhitungkan minimum lakunya lelang adalah 12%.Sedangkan nasabah harus membayar sewa modal tersebut setiap 15 harisekali, dengan batas waktu kredit selama 120 hari atau 4 bulan. Sedangkankeseluruhan bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah sampai jatuh tempoadalah 12% dan nasabah masih harus membayar uang asuransi antara Rp.1000,- sampai dengan Rp. 2000.

      c)      Untuk golongan C, 

      Besarnya bunga 1.75 %,dengan maksimum sebesar 14% dan sewa modal yang diperhitungkan minimum lakunya lelang adalah 14%. Sedangkan nasabah harus membayar sewa modal tersebut setiap 15 hari sekali, dengan batas waktu kredit selama 120 hari atau 4 bulan. Sedangkan keseluruhan bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah sampai jatuh tempo adalah 14% dan nasabah masih harus membayar uang asuransi antara Rp.5000,- sampai dengan Rp. 12.000.

           d)     Untuk golongan D, 

           Besarnya bunga 1.75 %,dengan maksimum sebesar 14% dan sewa modal yang diperhitungkan     minimum lakunya lelang adalah 14%. Sedangkan nasabah harus membayar sewa modal tersebut setiap 15 hari sekali, dengan batas waktu kredit selama 120 hari atau 4 bulan. Sedangkan keseluruhan bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah sampai jatuh tempoadalah 14% dan nasabah masih harus membayar uang asuransi antara Rp 200,- sampai dengan Rp. 400 dan nasabah masih harus membayar uangasuransi sebesar 0,5% x Uang Pinjaman Minimum sampai dengan Rp.25.000,-

          I.       Perusahaan Gadai dan Pengaturannya 

    Menurut sejarahnya, Pegadaian Negara dijadikan sebagai Perusahaan Negara dibawah lingkup Departemen Keuangan berdasarkan Peraturan Pemerintah no.176 th 1961. Kemudian berdasarkan Undang-Undang no.09 th 1969, Intruksi Presiden no.17 th 1969, Peraturan Pemerintah no.17 th1969, serta keputusan Menteri Keuangan No.Kep. 664/MK/9/1969, bentuk pegadaian berubah menjadi Perusahaan Jawatan (PERJAN). Namun setelah dikeluarkannya Peraturan Pemerintah no.10 th 1990, PERJAN Pegadaian berubah menjadi Perusahaan Umum (Perum) Pegadaian.   

    Sedangkan pegadaian syariah sebagai system alternative, merupakan bagian dari badan hukum yang telah berlaku sekarang ini. Pegadaian syariah merupakan salah satu unit layanan syariah yang dilaksanakan Perum Pegadaian disamping layanan unit konvensional. Berdirinya unit syariah didasarkan atas perjanjian musyarakah dengan sistem bagi hasil antara Perum Pegadaian dengan Bank Muamalat Indonesia (BMI) untuk tujuan melayani nasabah kedua lembaga tersebut yang ingin memanfaatkan jasa layanan gadai berdasar prinsip syariah. Dalam perjanjian no.446/SP300.233/ 2002 dan no.015/BMI/PKS/XII/2002 tertanggal 20 Desember 2002, BMI yang memberikan modal (pembiayaan) bagi pendirian Pegadaian Syariah di seluruh Indonesia. Sedangkan Perum Pegadaian merupakan pihak yang menjalankannya, mulai dari mempersiapkan SDM/ pegawai, manajemen, dan kegiatan operasional lainnya. 

    Dalam gadai syariah, bentuk penyaluran dana tidak ditentukan melalui perjanjian utang piutang semata (qardh), melainkan ditentukan berdasar modifikasi akad yang akan digunakan. Untuk mendukung tercapainya maksud tersebut, perusahaan pergadaian melalui persetujuan Menteri Keuangan dapat mengambil kebijakan:

 -  Kerjasama dengan badan usaha lain, terutama bergerak di bidang produksi;

-   Membentuk anak perusahaan sendiri untuk tujuan pengembangan; 

-   Melakukan penyertaan modal di perusahaan lain, terutama melalui lembaga keuangan      syariah.  

     Modal pendirian perusahaan merupakan kekayaan Negara yang terpisah dari Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara (APBN), serta tidak terbagi atas saham). Namun dalam hal ini, perusahaan dapat menerbitkan obligasi dalam rangka pengerahan dana dari masyarakat. Setiap penambahan dan pengurangan modal Negara yang ditanam dalam perusahaan, ditetapkan dengan peraturan pemerintah. 

     Kepengurusan perusahaan pegadaian dilakukan oleh direksi. Jumlah anggota direksi paling banyak lima orang, dan seorang diantaranya diangkat menjadi direktur utama. Pada perusahaan pegadaian dibentuk Dewan Pengawas. Jumlah anggota Dewan Pengawas disesuaikan dengan kebutuhan perusahaan paling sedikit 2 (dua) orang dan paling banyak 5 (lima) orang, seorang diantaranya diangkat sebagai Ketua Dewan Pengawas. Dewan Pengawas dengan itikad baik dan penuh tanggung jawab menjalankan tugas untuk kepentingan dan tujuan perusahaan 

    Dewan Pengawas bertugas untuk: a) melaksanakan pengawasan terhadap pengurusan perusahaan yang dilakukan oleh direksi; b) memberi nasihat kepada direksi dalam melaksanakan kegiatan pengurusan perusahaan. 

   Perusahaan pegadaian yang menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah harus mendirikan Kantor Cabang Pegadaian Syariah (KCPS) yang berada dibawah pembinaan Divisi Unit Usaha Syariah Perum Pegadaian. Untuk mewujudkan tercapainya tugas dan fungsi Kantor Cabang Pegadaian Syariah, maka dibentuk struktur kepengurusan yang terpisah dari usaha gadai konvensional. Pada struktur kepengurusan, Kantor Cabang Pegadaian Syariah dipimpim oleh seorang manajer yang bertanggung jawab atas keberhasilan seluruh unit perusahaan. Untuk mengawasi agar tetap sesuai dengan prinsip syariah, kegiatan usaha diseluruh kantor Cabang pegadaian diawasi oleh Dewan Pengawas syariah (DPS) yang bertindak sebagai partner dari unit Divisi Syariah Perum Pegadaian.

         J.      ManfaatPegadaian

     a.      Bagi nasabah  

    Manfaat utamanya yang diperoleh oleh nasabah yang meminjam dari Perum Pegadaian adalah ketersediaan dana dengan prosedur yang relatif lebih sederhana dalam waktu yang lebih cepat terutama apabila dibandingkan dengan kredit perbankan. Di samping itu, mengingat jasa yang ditawarkan oleh Perum Pegadaian tidak hanya jasa pegadaian, maka nasabah juga dapat memperoleh manfaat antara lain:

a.   Penaksiran nilai suatu barang bergerak dari pihak atau institusi yang telah                         berpengalaman    dan dapat dipercaya. Penaksiran atas suatu barang antara penjual dan     pembeli sering sulit    sampai pada suatu kesepakatan yang sama.    

b.    Penitipan suatu barang bergerak pada tempat yang aman dan dapat dipercaya. 

b.      Bagi Perum Pegadaian

Manfaat yang diharapkan dari Perum Pegadaian sesuai jasa yang diberikan kepada nasabahnya adalah :

a.     Penghasilan yang bersumber dari sewa modal yang dibayarkan oleh peminjam dana 

b.    Penghasilan yang bersumber dari ongkos yang dibayarkan oleh nasabah memperoleh        jasa tertentu dari Perum pegadaian. 

c.      Pelaksanaan misi Perum Pegadaian sebagai suatu Badan Usaha Milik Negara yang           bergerak dalam bidang pembiayaan berupa pemberian bantuan kepada masyarakat           yang memerlukan  dana dengan prosedur dan cara yang relatif sederhana.  

d.    Berdasarkan peraturan pemerintah No. 10 Tahun 1990, laba yang diperoleh oleh               Perum  Pegadaian digunakan untuk :

1)      Dana pembangunan semesta (55%) 

2)      Cadangan umum (20%) 

3)      Cadangan tujuan (5%) 

4)      Dana sosial (20%)

BAB III

P E N U T U P

Kesimpulan

a.  Perusahaan Umum Pegadaian adalah satu-satunya badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana kemasyarakat atas dasar hukum gadai seperti dimaksud dalam Kitab Undang-undang Hukum Perdata Pasal 1150. 

b. Tugas Pokok pegadaian adalah memberi pinjaman kepada masyarakat atas dasar hukum gadai agar masyarakat tidak dirugikan oleh kegiatan lembaga keuangan informal yang cenderung memanfaatkan kebutuhan dana mendesak dari masyarakat. 

c.       Kegiatan Usaha Pegadaian

-   Penghimpunan Dana

-   Penggunaan Dana 

d.      Proses Pinjaman Atas Dasar Hukum Gadai   

Barang yang Dapat Digadaikan -   Penaksiran

-   Pemberian Pinjaman
-   Pelunasan
-   Pelelangan

       e.       Produk/Layanan Pegadaian

 -   KCA (Kredit Cepat Aman)
-   Kreasi (Kredit Angsuran Fidusia)
-   Kredit Angsuran Sistem Gadai (KRASIDA)
-   Gadai Syariah (Ar-Rahn)
-   Jasa Taksiran
-   Jasa Titipan
-   KRISTA
-   Mulia
-   Kucica (Kiriman Uang Cara Instan, Cepat dan Aman)

DAFTAR PUSTAKA http:///www.Google.Pegadaian

KATA PENGANTAR 

  Segala puji dan syukur kami panjatkan kepada Allah, karena atas berkat dan limpahan rahmatnyalah maka kami mampu menyelesaikan sebuah makalah dengan tepat waktu. 

Berikut ini penyusun mempersembahkan sebuah makalah dengan judul "Pegadaian", yang menurut kami dapat memberikan manfaat yang besar bagi kita untuk mempelajari Manajemen Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. 

Melalui kata pengantar ini penulis lebih dahulu meminta maaf dan memohon permakluman bila mana isi makalah ini ada kekurangan dan ada tulisan yang kami buat kurang tepat. Dengan ini kami mempersembahkan makalah ini dengan penuh rasa terima kasih dan semoga Allah SWT memberkahi makalah ini sehingga dapat memberikan manfaat.

 Maros, 31 Oktober 2012

Penyusun